Resumo: financiamento de R$ 400 mil em 20 anos
Para financiar R$ 400 mil em 20 anos (240 parcelas) a 11% ao ano, a parcela da tabela Price é fixa em R$ 3.988,55 e a da tabela SAC começa em R$ 5.160,50 e cai até R$ 1.681,22. Os juros somam R$ 557.252,81 na Price e R$ 421.007,42 no SAC, ou seja, o SAC custa R$ 136.245,39 a menos no total.
Os valores consideram o valor financiado sem entrada, taxa efetiva constante e sem seguros ou tarifas. Com a taxa e as tarifas do seu banco, a parcela muda: use o simulador abaixo para refazer a conta.
SAC ou Price para R$ 400 mil em 20 anos
Resultado para R$ 400 mil em 20 anos a 11% ao ano:
| SAC | Price | |
|---|---|---|
| 1ª parcela | R$ 5.160,50 | R$ 3.988,55 |
| Última parcela | R$ 1.681,22 | R$ 3.988,55 |
| Total de juros | R$ 421.007,42 | R$ 557.252,81 |
| Total pago | R$ 821.007,42 | R$ 957.252,81 |
No SAC a amortização é igual todo mês (R$ 1.666,67) e os juros caem com o saldo. Na Price a parcela é fixa e, no início, quase tudo é juro: na 1ª parcela, R$ 3.493,84 são juros e só R$ 494,72 abatem a dívida.
E se a taxa for diferente?
A taxa muda muito o custo. Para R$ 400 mil em 20 anos:
| Taxa | Parcela Price | 1ª parcela SAC | Juros na Price |
|---|---|---|---|
| 9% ao ano | R$ 3.509,05 | R$ 4.549,60 | R$ 442.172,65 |
| 10% ao ano | R$ 3.746,56 | R$ 4.856,32 | R$ 499.173,96 |
| 11% ao ano | R$ 3.988,55 | R$ 5.160,50 | R$ 557.252,81 |
| 12% ao ano | R$ 4.234,49 | R$ 5.462,18 | R$ 616.278,42 |
| 13% ao ano | R$ 4.483,86 | R$ 5.761,40 | R$ 676.125,72 |
Cada ponto percentual a mais na taxa soma cerca de R$ 245,94 à parcela Price entre 11% e 12% ao ano.
Como o saldo devedor cai ao longo do tempo
Na tabela Price, o saldo devedor cai devagar no começo. Evolução do financiamento de R$ 400 mil em 20 anos:
| Ano | Saldo devedor | Já amortizado | Juros pagos até aqui |
|---|---|---|---|
| 1 | R$ 393.769,75 | 1,6% | R$ 41.632,39 |
| 2 | R$ 386.854,16 | 3,3% | R$ 82.579,44 |
| 3 | R$ 379.177,87 | 5,2% | R$ 122.765,79 |
| 5 | R$ 361.199,21 | 9,7% | R$ 200.512,41 |
| 10 | R$ 295.817,62 | 26,0% | R$ 374.444,03 |
| 15 | R$ 185.645,85 | 53,6% | R$ 503.585,46 |
| 20 | R$ 0,00 | 100,0% | R$ 557.252,81 |
Por isso amortizar cedo rende mais: cada real pago antecipadamente nos primeiros anos evita juros sobre 20 ou 30 anos.
Vale pagar uma parcela extra por ano?
Pagar uma parcela a mais por ano (por exemplo, com o 13º salário) reduz o financiamento de R$ 400 mil de 20 anos para 16 anos e economiza R$ 128.108,27 em juros na tabela Price. Calcule o seu 13º na calculadora de 13º salário e simule o efeito de outras amortizações no simulador de financiamento.
Qual renda é necessária
Em geral, os bancos limitam a parcela a cerca de 30% da renda familiar bruta. Para a parcela Price de R$ 3.988,55, isso pede renda de aproximadamente R$ 13.295,18; para a 1ª parcela do SAC (R$ 5.160,50), cerca de R$ 17.201,68. Cada banco tem sua política, e a análise considera também outras dívidas e a idade do comprador.
Comparação com outros prazos e valores
Mesmo valor (R$ 400 mil) em prazos diferentes:
| Prazo | Parcela Price | 1ª parcela SAC | Juros na Price | Total pago (Price) |
|---|---|---|---|---|
| 20 anos (esta página) | R$ 3.988,55 | R$ 5.160,50 | R$ 557.252,81 | R$ 957.252,81 |
| 30 anos | R$ 3.653,43 | R$ 4.604,95 | R$ 915.234,67 | R$ 1.315.234,67 |
| 35 anos | R$ 3.586,82 | R$ 4.446,22 | R$ 1.106.464,79 | R$ 1.506.464,79 |
Mesmo prazo (20 anos) com valores diferentes:
| Valor financiado | Parcela Price | 1ª parcela SAC | Juros na Price |
|---|---|---|---|
| R$ 200 mil | R$ 1.994,28 | R$ 2.580,25 | R$ 278.626,41 |
| R$ 300 mil | R$ 2.991,42 | R$ 3.870,38 | R$ 417.939,61 |
| R$ 400 mil (esta página) | R$ 3.988,55 | R$ 5.160,50 | R$ 557.252,81 |
| R$ 500 mil | R$ 4.985,69 | R$ 6.450,63 | R$ 696.566,02 |
Veja também a tabela completa por valor e prazo.
Financiar ou investir?
Se em vez de financiar você guardasse R$ 3.988,55 por mês, a 11% ao ano durante 20 anos, teria o valor que a calculadora de juros compostos mostra para o seu caso. Compare a taxa do financiamento com o rendimento líquido do que você consegue aplicar antes de decidir entre amortizar ou investir.
Perguntas frequentes
Qual a parcela de um financiamento de R$ 400 mil em 20 anos?
A 11% ao ano, a parcela Price é fixa em R$ 3.988,55. No SAC a 1ª parcela é de R$ 5.160,50 e a última de R$ 1.681,22. Não inclui seguros nem tarifas.
Quanto se paga de juros em um financiamento de R$ 400 mil em 20 anos?
Na tabela Price, R$ 557.252,81 de juros (total pago de R$ 957.252,81). No SAC, R$ 421.007,42, ou seja, R$ 136.245,39 a menos.
Qual renda é necessária para financiar R$ 400 mil em 20 anos?
Considerando parcela de até 30% da renda bruta, cerca de R$ 13.295,18 para a parcela Price de R$ 3.988,55. Cada banco tem sua política.
Vale a pena pagar uma parcela extra por ano em um financiamento de R$ 400 mil?
Sim, costuma valer: uma parcela extra por ano reduz o prazo de 20 anos para 16 anos e economiza R$ 128.108,27 em juros na tabela Price.
SAC ou Price para financiar R$ 400 mil em 20 anos?
O SAC custa menos no total (R$ 136.245,39 a menos em juros) mas começa com parcela maior (R$ 5.160,50 contra R$ 3.988,55). A Price cabe melhor no orçamento no início.
Fontes e referências
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