Resumo: financiamento de R$ 400 mil em 30 anos
Para financiar R$ 400 mil em 30 anos (360 parcelas) a 11% ao ano, a parcela da tabela Price é fixa em R$ 3.653,43 e a da tabela SAC começa em R$ 4.604,95 e cai até R$ 1.120,82. Os juros somam R$ 915.234,67 na Price e R$ 630.637,67 no SAC, ou seja, o SAC custa R$ 284.596,99 a menos no total.
Os valores consideram o valor financiado sem entrada, taxa efetiva constante e sem seguros ou tarifas. Com a taxa e as tarifas do seu banco, a parcela muda: use o simulador abaixo para refazer a conta.
SAC ou Price para R$ 400 mil em 30 anos
Resultado para R$ 400 mil em 30 anos a 11% ao ano:
| SAC | Price | |
|---|---|---|
| 1ª parcela | R$ 4.604,95 | R$ 3.653,43 |
| Última parcela | R$ 1.120,82 | R$ 3.653,43 |
| Total de juros | R$ 630.637,67 | R$ 915.234,67 |
| Total pago | R$ 1.030.637,67 | R$ 1.315.234,67 |
No SAC a amortização é igual todo mês (R$ 1.111,11) e os juros caem com o saldo. Na Price a parcela é fixa e, no início, quase tudo é juro: na 1ª parcela, R$ 3.493,84 são juros e só R$ 159,59 abatem a dívida.
E se a taxa for diferente?
A taxa muda muito o custo. Para R$ 400 mil em 30 anos:
| Taxa | Parcela Price | 1ª parcela SAC | Juros na Price |
|---|---|---|---|
| 9% ao ano | R$ 3.117,93 | R$ 3.994,04 | R$ 722.455,29 |
| 10% ao ano | R$ 3.383,56 | R$ 4.300,77 | R$ 818.082,78 |
| 11% ao ano | R$ 3.653,43 | R$ 4.604,95 | R$ 915.234,67 |
| 12% ao ano | R$ 3.926,58 | R$ 4.906,63 | R$ 1.013.568,15 |
| 13% ao ano | R$ 4.202,17 | R$ 5.205,85 | R$ 1.112.779,89 |
Cada ponto percentual a mais na taxa soma cerca de R$ 273,15 à parcela Price entre 11% e 12% ao ano.
Como o saldo devedor cai ao longo do tempo
Na tabela Price, o saldo devedor cai devagar no começo. Evolução do financiamento de R$ 400 mil em 30 anos:
| Ano | Saldo devedor | Já amortizado | Juros pagos até aqui |
|---|---|---|---|
| 1 | R$ 397.990,16 | 0,5% | R$ 41.831,32 |
| 2 | R$ 395.759,24 | 1,1% | R$ 83.441,55 |
| 3 | R$ 393.282,92 | 1,7% | R$ 124.806,38 |
| 5 | R$ 387.483,12 | 3,1% | R$ 206.688,90 |
| 10 | R$ 366.391,45 | 8,4% | R$ 404.803,00 |
| 15 | R$ 330.850,75 | 17,3% | R$ 588.468,09 |
| 20 | R$ 270.962,62 | 32,3% | R$ 747.785,73 |
| 25 | R$ 170.047,63 | 57,5% | R$ 866.076,52 |
| 30 | R$ 0,00 | 100,0% | R$ 915.234,67 |
Por isso amortizar cedo rende mais: cada real pago antecipadamente nos primeiros anos evita juros sobre 20 ou 30 anos.
Vale pagar uma parcela extra por ano?
Pagar uma parcela a mais por ano (por exemplo, com o 13º salário) reduz o financiamento de R$ 400 mil de 30 anos para 20 anos e 11 meses e economiza R$ 327.088,44 em juros na tabela Price. Calcule o seu 13º na calculadora de 13º salário e simule o efeito de outras amortizações no simulador de financiamento.
Qual renda é necessária
Em geral, os bancos limitam a parcela a cerca de 30% da renda familiar bruta. Para a parcela Price de R$ 3.653,43, isso pede renda de aproximadamente R$ 12.178,10; para a 1ª parcela do SAC (R$ 4.604,95), cerca de R$ 15.349,83. Cada banco tem sua política, e a análise considera também outras dívidas e a idade do comprador.
Comparação com outros prazos e valores
Mesmo valor (R$ 400 mil) em prazos diferentes:
| Prazo | Parcela Price | 1ª parcela SAC | Juros na Price | Total pago (Price) |
|---|---|---|---|---|
| 20 anos | R$ 3.988,55 | R$ 5.160,50 | R$ 557.252,81 | R$ 957.252,81 |
| 30 anos (esta página) | R$ 3.653,43 | R$ 4.604,95 | R$ 915.234,67 | R$ 1.315.234,67 |
| 35 anos | R$ 3.586,82 | R$ 4.446,22 | R$ 1.106.464,79 | R$ 1.506.464,79 |
Mesmo prazo (30 anos) com valores diferentes:
| Valor financiado | Parcela Price | 1ª parcela SAC | Juros na Price |
|---|---|---|---|
| R$ 200 mil | R$ 1.826,71 | R$ 2.302,47 | R$ 457.617,33 |
| R$ 300 mil | R$ 2.740,07 | R$ 3.453,71 | R$ 686.426,00 |
| R$ 400 mil (esta página) | R$ 3.653,43 | R$ 4.604,95 | R$ 915.234,67 |
| R$ 500 mil | R$ 4.566,79 | R$ 5.756,19 | R$ 1.144.043,33 |
Veja também a tabela completa por valor e prazo.
Financiar ou investir?
Se em vez de financiar você guardasse R$ 3.653,43 por mês, a 11% ao ano durante 30 anos, teria o valor que a calculadora de juros compostos mostra para o seu caso. Compare a taxa do financiamento com o rendimento líquido do que você consegue aplicar antes de decidir entre amortizar ou investir.
Perguntas frequentes
Qual a parcela de um financiamento de R$ 400 mil em 30 anos?
A 11% ao ano, a parcela Price é fixa em R$ 3.653,43. No SAC a 1ª parcela é de R$ 4.604,95 e a última de R$ 1.120,82. Não inclui seguros nem tarifas.
Quanto se paga de juros em um financiamento de R$ 400 mil em 30 anos?
Na tabela Price, R$ 915.234,67 de juros (total pago de R$ 1.315.234,67). No SAC, R$ 630.637,67, ou seja, R$ 284.596,99 a menos.
Qual renda é necessária para financiar R$ 400 mil em 30 anos?
Considerando parcela de até 30% da renda bruta, cerca de R$ 12.178,10 para a parcela Price de R$ 3.653,43. Cada banco tem sua política.
Vale a pena pagar uma parcela extra por ano em um financiamento de R$ 400 mil?
Sim, costuma valer: uma parcela extra por ano reduz o prazo de 30 anos para 20 anos e 11 meses e economiza R$ 327.088,44 em juros na tabela Price.
SAC ou Price para financiar R$ 400 mil em 30 anos?
O SAC custa menos no total (R$ 284.596,99 a menos em juros) mas começa com parcela maior (R$ 4.604,95 contra R$ 3.653,43). A Price cabe melhor no orçamento no início.
Fontes e referências
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