Resumo: financiamento de R$ 200 mil em 20 anos
Para financiar R$ 200 mil em 20 anos (240 parcelas) a 11% ao ano, a parcela da tabela Price é fixa em R$ 1.994,28 e a da tabela SAC começa em R$ 2.580,25 e cai até R$ 840,61. Os juros somam R$ 278.626,41 na Price e R$ 210.503,71 no SAC, ou seja, o SAC custa R$ 68.122,70 a menos no total.
Os valores consideram o valor financiado sem entrada, taxa efetiva constante e sem seguros ou tarifas. Com a taxa e as tarifas do seu banco, a parcela muda: use o simulador abaixo para refazer a conta.
SAC ou Price para R$ 200 mil em 20 anos
Resultado para R$ 200 mil em 20 anos a 11% ao ano:
| SAC | Price | |
|---|---|---|
| 1ª parcela | R$ 2.580,25 | R$ 1.994,28 |
| Última parcela | R$ 840,61 | R$ 1.994,28 |
| Total de juros | R$ 210.503,71 | R$ 278.626,41 |
| Total pago | R$ 410.503,71 | R$ 478.626,41 |
No SAC a amortização é igual todo mês (R$ 833,33) e os juros caem com o saldo. Na Price a parcela é fixa e, no início, quase tudo é juro: na 1ª parcela, R$ 1.746,92 são juros e só R$ 247,36 abatem a dívida.
E se a taxa for diferente?
A taxa muda muito o custo. Para R$ 200 mil em 20 anos:
| Taxa | Parcela Price | 1ª parcela SAC | Juros na Price |
|---|---|---|---|
| 9% ao ano | R$ 1.754,53 | R$ 2.274,80 | R$ 221.086,33 |
| 10% ao ano | R$ 1.873,28 | R$ 2.428,16 | R$ 249.586,98 |
| 11% ao ano | R$ 1.994,28 | R$ 2.580,25 | R$ 278.626,41 |
| 12% ao ano | R$ 2.117,25 | R$ 2.731,09 | R$ 308.139,21 |
| 13% ao ano | R$ 2.241,93 | R$ 2.880,70 | R$ 338.062,86 |
Cada ponto percentual a mais na taxa soma cerca de R$ 122,97 à parcela Price entre 11% e 12% ao ano.
Como o saldo devedor cai ao longo do tempo
Na tabela Price, o saldo devedor cai devagar no começo. Evolução do financiamento de R$ 200 mil em 20 anos:
| Ano | Saldo devedor | Já amortizado | Juros pagos até aqui |
|---|---|---|---|
| 1 | R$ 196.884,87 | 1,6% | R$ 20.816,19 |
| 2 | R$ 193.427,08 | 3,3% | R$ 41.289,72 |
| 3 | R$ 189.588,93 | 5,2% | R$ 61.382,89 |
| 5 | R$ 180.599,61 | 9,7% | R$ 100.256,21 |
| 10 | R$ 147.908,81 | 26,0% | R$ 187.222,02 |
| 15 | R$ 92.822,92 | 53,6% | R$ 251.792,73 |
| 20 | R$ 0,00 | 100,0% | R$ 278.626,41 |
Por isso amortizar cedo rende mais: cada real pago antecipadamente nos primeiros anos evita juros sobre 20 ou 30 anos.
Vale pagar uma parcela extra por ano?
Pagar uma parcela a mais por ano (por exemplo, com o 13º salário) reduz o financiamento de R$ 200 mil de 20 anos para 16 anos e economiza R$ 64.054,14 em juros na tabela Price. Calcule o seu 13º na calculadora de 13º salário e simule o efeito de outras amortizações no simulador de financiamento.
Qual renda é necessária
Em geral, os bancos limitam a parcela a cerca de 30% da renda familiar bruta. Para a parcela Price de R$ 1.994,28, isso pede renda de aproximadamente R$ 6.647,59; para a 1ª parcela do SAC (R$ 2.580,25), cerca de R$ 8.600,84. Cada banco tem sua política, e a análise considera também outras dívidas e a idade do comprador.
Comparação com outros prazos e valores
Mesmo valor (R$ 200 mil) em prazos diferentes:
| Prazo | Parcela Price | 1ª parcela SAC | Juros na Price | Total pago (Price) |
|---|---|---|---|---|
| 20 anos (esta página) | R$ 1.994,28 | R$ 2.580,25 | R$ 278.626,41 | R$ 478.626,41 |
| 30 anos | R$ 1.826,71 | R$ 2.302,47 | R$ 457.617,33 | R$ 657.617,33 |
| 35 anos | R$ 1.793,41 | R$ 2.223,11 | R$ 553.232,40 | R$ 753.232,40 |
Mesmo prazo (20 anos) com valores diferentes:
| Valor financiado | Parcela Price | 1ª parcela SAC | Juros na Price |
|---|---|---|---|
| R$ 200 mil (esta página) | R$ 1.994,28 | R$ 2.580,25 | R$ 278.626,41 |
| R$ 300 mil | R$ 2.991,42 | R$ 3.870,38 | R$ 417.939,61 |
| R$ 400 mil | R$ 3.988,55 | R$ 5.160,50 | R$ 557.252,81 |
| R$ 500 mil | R$ 4.985,69 | R$ 6.450,63 | R$ 696.566,02 |
Veja também a tabela completa por valor e prazo.
Financiar ou investir?
Se em vez de financiar você guardasse R$ 1.994,28 por mês, a 11% ao ano durante 20 anos, teria o valor que a calculadora de juros compostos mostra para o seu caso. Compare a taxa do financiamento com o rendimento líquido do que você consegue aplicar antes de decidir entre amortizar ou investir.
Perguntas frequentes
Qual a parcela de um financiamento de R$ 200 mil em 20 anos?
A 11% ao ano, a parcela Price é fixa em R$ 1.994,28. No SAC a 1ª parcela é de R$ 2.580,25 e a última de R$ 840,61. Não inclui seguros nem tarifas.
Quanto se paga de juros em um financiamento de R$ 200 mil em 20 anos?
Na tabela Price, R$ 278.626,41 de juros (total pago de R$ 478.626,41). No SAC, R$ 210.503,71, ou seja, R$ 68.122,70 a menos.
Qual renda é necessária para financiar R$ 200 mil em 20 anos?
Considerando parcela de até 30% da renda bruta, cerca de R$ 6.647,59 para a parcela Price de R$ 1.994,28. Cada banco tem sua política.
Vale a pena pagar uma parcela extra por ano em um financiamento de R$ 200 mil?
Sim, costuma valer: uma parcela extra por ano reduz o prazo de 20 anos para 16 anos e economiza R$ 64.054,14 em juros na tabela Price.
SAC ou Price para financiar R$ 200 mil em 20 anos?
O SAC custa menos no total (R$ 68.122,70 a menos em juros) mas começa com parcela maior (R$ 2.580,25 contra R$ 1.994,28). A Price cabe melhor no orçamento no início.
Fontes e referências
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