Resumo: financiamento de R$ 300 mil em 30 anos
Para financiar R$ 300 mil em 30 anos (360 parcelas) a 11% ao ano, a parcela da tabela Price é fixa em R$ 2.740,07 e a da tabela SAC começa em R$ 3.453,71 e cai até R$ 840,61. Os juros somam R$ 686.426,00 na Price e R$ 472.978,26 no SAC, ou seja, o SAC custa R$ 213.447,74 a menos no total.
Os valores consideram o valor financiado sem entrada, taxa efetiva constante e sem seguros ou tarifas. Com a taxa e as tarifas do seu banco, a parcela muda: use o simulador abaixo para refazer a conta.
SAC ou Price para R$ 300 mil em 30 anos
Resultado para R$ 300 mil em 30 anos a 11% ao ano:
| SAC | Price | |
|---|---|---|
| 1ª parcela | R$ 3.453,71 | R$ 2.740,07 |
| Última parcela | R$ 840,61 | R$ 2.740,07 |
| Total de juros | R$ 472.978,26 | R$ 686.426,00 |
| Total pago | R$ 772.978,26 | R$ 986.426,00 |
No SAC a amortização é igual todo mês (R$ 833,33) e os juros caem com o saldo. Na Price a parcela é fixa e, no início, quase tudo é juro: na 1ª parcela, R$ 2.620,38 são juros e só R$ 119,69 abatem a dívida.
E se a taxa for diferente?
A taxa muda muito o custo. Para R$ 300 mil em 30 anos:
| Taxa | Parcela Price | 1ª parcela SAC | Juros na Price |
|---|---|---|---|
| 9% ao ano | R$ 2.338,45 | R$ 2.995,53 | R$ 541.841,47 |
| 10% ao ano | R$ 2.537,67 | R$ 3.225,58 | R$ 613.562,09 |
| 11% ao ano | R$ 2.740,07 | R$ 3.453,71 | R$ 686.426,00 |
| 12% ao ano | R$ 2.944,93 | R$ 3.679,97 | R$ 760.176,11 |
| 13% ao ano | R$ 3.151,62 | R$ 3.904,39 | R$ 834.584,91 |
Cada ponto percentual a mais na taxa soma cerca de R$ 204,86 à parcela Price entre 11% e 12% ao ano.
Como o saldo devedor cai ao longo do tempo
Na tabela Price, o saldo devedor cai devagar no começo. Evolução do financiamento de R$ 300 mil em 30 anos:
| Ano | Saldo devedor | Já amortizado | Juros pagos até aqui |
|---|---|---|---|
| 1 | R$ 298.492,62 | 0,5% | R$ 31.373,49 |
| 2 | R$ 296.819,43 | 1,1% | R$ 62.581,16 |
| 3 | R$ 294.962,19 | 1,7% | R$ 93.604,79 |
| 5 | R$ 290.612,34 | 3,1% | R$ 155.016,67 |
| 10 | R$ 274.793,59 | 8,4% | R$ 303.602,25 |
| 15 | R$ 248.138,07 | 17,3% | R$ 441.351,07 |
| 20 | R$ 203.221,96 | 32,3% | R$ 560.839,30 |
| 25 | R$ 127.535,72 | 57,5% | R$ 649.557,39 |
| 30 | R$ 0,00 | 100,0% | R$ 686.426,00 |
Por isso amortizar cedo rende mais: cada real pago antecipadamente nos primeiros anos evita juros sobre 20 ou 30 anos.
Vale pagar uma parcela extra por ano?
Pagar uma parcela a mais por ano (por exemplo, com o 13º salário) reduz o financiamento de R$ 300 mil de 30 anos para 20 anos e 11 meses e economiza R$ 245.316,33 em juros na tabela Price. Calcule o seu 13º na calculadora de 13º salário e simule o efeito de outras amortizações no simulador de financiamento.
Qual renda é necessária
Em geral, os bancos limitam a parcela a cerca de 30% da renda familiar bruta. Para a parcela Price de R$ 2.740,07, isso pede renda de aproximadamente R$ 9.133,57; para a 1ª parcela do SAC (R$ 3.453,71), cerca de R$ 11.512,37. Cada banco tem sua política, e a análise considera também outras dívidas e a idade do comprador.
Comparação com outros prazos e valores
Mesmo valor (R$ 300 mil) em prazos diferentes:
| Prazo | Parcela Price | 1ª parcela SAC | Juros na Price | Total pago (Price) |
|---|---|---|---|---|
| 20 anos | R$ 2.991,42 | R$ 3.870,38 | R$ 417.939,61 | R$ 717.939,61 |
| 30 anos (esta página) | R$ 2.740,07 | R$ 3.453,71 | R$ 686.426,00 | R$ 986.426,00 |
| 35 anos | R$ 2.690,12 | R$ 3.334,66 | R$ 829.848,59 | R$ 1.129.848,59 |
Mesmo prazo (30 anos) com valores diferentes:
| Valor financiado | Parcela Price | 1ª parcela SAC | Juros na Price |
|---|---|---|---|
| R$ 200 mil | R$ 1.826,71 | R$ 2.302,47 | R$ 457.617,33 |
| R$ 300 mil (esta página) | R$ 2.740,07 | R$ 3.453,71 | R$ 686.426,00 |
| R$ 400 mil | R$ 3.653,43 | R$ 4.604,95 | R$ 915.234,67 |
| R$ 500 mil | R$ 4.566,79 | R$ 5.756,19 | R$ 1.144.043,33 |
Veja também a tabela completa por valor e prazo.
Financiar ou investir?
Se em vez de financiar você guardasse R$ 2.740,07 por mês, a 11% ao ano durante 30 anos, teria o valor que a calculadora de juros compostos mostra para o seu caso. Compare a taxa do financiamento com o rendimento líquido do que você consegue aplicar antes de decidir entre amortizar ou investir.
Perguntas frequentes
Qual a parcela de um financiamento de R$ 300 mil em 30 anos?
A 11% ao ano, a parcela Price é fixa em R$ 2.740,07. No SAC a 1ª parcela é de R$ 3.453,71 e a última de R$ 840,61. Não inclui seguros nem tarifas.
Quanto se paga de juros em um financiamento de R$ 300 mil em 30 anos?
Na tabela Price, R$ 686.426,00 de juros (total pago de R$ 986.426,00). No SAC, R$ 472.978,26, ou seja, R$ 213.447,74 a menos.
Qual renda é necessária para financiar R$ 300 mil em 30 anos?
Considerando parcela de até 30% da renda bruta, cerca de R$ 9.133,57 para a parcela Price de R$ 2.740,07. Cada banco tem sua política.
Vale a pena pagar uma parcela extra por ano em um financiamento de R$ 300 mil?
Sim, costuma valer: uma parcela extra por ano reduz o prazo de 30 anos para 20 anos e 11 meses e economiza R$ 245.316,33 em juros na tabela Price.
SAC ou Price para financiar R$ 300 mil em 30 anos?
O SAC custa menos no total (R$ 213.447,74 a menos em juros) mas começa com parcela maior (R$ 3.453,71 contra R$ 2.740,07). A Price cabe melhor no orçamento no início.
Fontes e referências
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