Resumo: financiamento de R$ 300 mil em 35 anos
Para financiar R$ 300 mil em 35 anos (420 parcelas) a 11% ao ano, a parcela da tabela Price é fixa em R$ 2.690,12 e a da tabela SAC começa em R$ 3.334,66 e cai até R$ 720,52. Os juros somam R$ 829.848,59 na Price e R$ 551.589,60 no SAC, ou seja, o SAC custa R$ 278.258,99 a menos no total.
Os valores consideram o valor financiado sem entrada, taxa efetiva constante e sem seguros ou tarifas. Com a taxa e as tarifas do seu banco, a parcela muda: use o simulador abaixo para refazer a conta.
SAC ou Price para R$ 300 mil em 35 anos
Resultado para R$ 300 mil em 35 anos a 11% ao ano:
| SAC | Price | |
|---|---|---|
| 1ª parcela | R$ 3.334,66 | R$ 2.690,12 |
| Última parcela | R$ 720,52 | R$ 2.690,12 |
| Total de juros | R$ 551.589,60 | R$ 829.848,59 |
| Total pago | R$ 851.589,60 | R$ 1.129.848,59 |
No SAC a amortização é igual todo mês (R$ 714,29) e os juros caem com o saldo. Na Price a parcela é fixa e, no início, quase tudo é juro: na 1ª parcela, R$ 2.620,38 são juros e só R$ 69,74 abatem a dívida.
E se a taxa for diferente?
A taxa muda muito o custo. Para R$ 300 mil em 35 anos:
| Taxa | Parcela Price | 1ª parcela SAC | Juros na Price |
|---|---|---|---|
| 9% ao ano | R$ 2.273,57 | R$ 2.876,48 | R$ 654.899,51 |
| 10% ao ano | R$ 2.480,51 | R$ 3.106,53 | R$ 741.813,70 |
| 11% ao ano | R$ 2.690,12 | R$ 3.334,66 | R$ 829.848,59 |
| 12% ao ano | R$ 2.901,59 | R$ 3.560,92 | R$ 918.668,93 |
| 13% ao ano | R$ 3.114,27 | R$ 3.785,34 | R$ 1.007.991,67 |
Cada ponto percentual a mais na taxa soma cerca de R$ 211,48 à parcela Price entre 11% e 12% ao ano.
Como o saldo devedor cai ao longo do tempo
Na tabela Price, o saldo devedor cai devagar no começo. Evolução do financiamento de R$ 300 mil em 35 anos:
| Ano | Saldo devedor | Já amortizado | Juros pagos até aqui |
|---|---|---|---|
| 1 | R$ 299.121,75 | 0,3% | R$ 31.403,14 |
| 2 | R$ 298.146,90 | 0,6% | R$ 62.709,68 |
| 3 | R$ 297.064,81 | 1,0% | R$ 93.908,98 |
| 5 | R$ 294.530,45 | 1,8% | R$ 155.937,39 |
| 10 | R$ 285.313,95 | 4,9% | R$ 308.127,83 |
| 15 | R$ 269.783,60 | 10,1% | R$ 454.004,42 |
| 20 | R$ 243.614,06 | 18,8% | R$ 589.241,82 |
| 25 | R$ 199.516,86 | 33,5% | R$ 706.551,57 |
| 30 | R$ 125.210,51 | 58,3% | R$ 793.652,16 |
| 35 | R$ 0,00 | 100,0% | R$ 829.848,59 |
Por isso amortizar cedo rende mais: cada real pago antecipadamente nos primeiros anos evita juros sobre 20 ou 30 anos.
Vale pagar uma parcela extra por ano?
Pagar uma parcela a mais por ano (por exemplo, com o 13º salário) reduz o financiamento de R$ 300 mil de 35 anos para 22 anos e 4 meses e economiza R$ 350.058,43 em juros na tabela Price. Calcule o seu 13º na calculadora de 13º salário e simule o efeito de outras amortizações no simulador de financiamento.
Qual renda é necessária
Em geral, os bancos limitam a parcela a cerca de 30% da renda familiar bruta. Para a parcela Price de R$ 2.690,12, isso pede renda de aproximadamente R$ 8.967,05; para a 1ª parcela do SAC (R$ 3.334,66), cerca de R$ 11.115,55. Cada banco tem sua política, e a análise considera também outras dívidas e a idade do comprador.
Comparação com outros prazos e valores
Mesmo valor (R$ 300 mil) em prazos diferentes:
| Prazo | Parcela Price | 1ª parcela SAC | Juros na Price | Total pago (Price) |
|---|---|---|---|---|
| 20 anos | R$ 2.991,42 | R$ 3.870,38 | R$ 417.939,61 | R$ 717.939,61 |
| 30 anos | R$ 2.740,07 | R$ 3.453,71 | R$ 686.426,00 | R$ 986.426,00 |
| 35 anos (esta página) | R$ 2.690,12 | R$ 3.334,66 | R$ 829.848,59 | R$ 1.129.848,59 |
Mesmo prazo (35 anos) com valores diferentes:
| Valor financiado | Parcela Price | 1ª parcela SAC | Juros na Price |
|---|---|---|---|
| R$ 200 mil | R$ 1.793,41 | R$ 2.223,11 | R$ 553.232,40 |
| R$ 300 mil (esta página) | R$ 2.690,12 | R$ 3.334,66 | R$ 829.848,59 |
| R$ 400 mil | R$ 3.586,82 | R$ 4.446,22 | R$ 1.106.464,79 |
| R$ 500 mil | R$ 4.483,53 | R$ 5.557,77 | R$ 1.383.080,99 |
Veja também a tabela completa por valor e prazo.
Financiar ou investir?
Se em vez de financiar você guardasse R$ 2.690,12 por mês, a 11% ao ano durante 35 anos, teria o valor que a calculadora de juros compostos mostra para o seu caso. Compare a taxa do financiamento com o rendimento líquido do que você consegue aplicar antes de decidir entre amortizar ou investir.
Perguntas frequentes
Qual a parcela de um financiamento de R$ 300 mil em 35 anos?
A 11% ao ano, a parcela Price é fixa em R$ 2.690,12. No SAC a 1ª parcela é de R$ 3.334,66 e a última de R$ 720,52. Não inclui seguros nem tarifas.
Quanto se paga de juros em um financiamento de R$ 300 mil em 35 anos?
Na tabela Price, R$ 829.848,59 de juros (total pago de R$ 1.129.848,59). No SAC, R$ 551.589,60, ou seja, R$ 278.258,99 a menos.
Qual renda é necessária para financiar R$ 300 mil em 35 anos?
Considerando parcela de até 30% da renda bruta, cerca de R$ 8.967,05 para a parcela Price de R$ 2.690,12. Cada banco tem sua política.
Vale a pena pagar uma parcela extra por ano em um financiamento de R$ 300 mil?
Sim, costuma valer: uma parcela extra por ano reduz o prazo de 35 anos para 22 anos e 4 meses e economiza R$ 350.058,43 em juros na tabela Price.
SAC ou Price para financiar R$ 300 mil em 35 anos?
O SAC custa menos no total (R$ 278.258,99 a menos em juros) mas começa com parcela maior (R$ 3.334,66 contra R$ 2.690,12). A Price cabe melhor no orçamento no início.
Fontes e referências
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