Resumo: financiamento de R$ 200 mil em 35 anos
Para financiar R$ 200 mil em 35 anos (420 parcelas) a 11% ao ano, a parcela da tabela Price é fixa em R$ 1.793,41 e a da tabela SAC começa em R$ 2.223,11 e cai até R$ 480,35. Os juros somam R$ 553.232,40 na Price e R$ 367.726,40 no SAC, ou seja, o SAC custa R$ 185.506,00 a menos no total.
Os valores consideram o valor financiado sem entrada, taxa efetiva constante e sem seguros ou tarifas. Com a taxa e as tarifas do seu banco, a parcela muda: use o simulador abaixo para refazer a conta.
SAC ou Price para R$ 200 mil em 35 anos
Resultado para R$ 200 mil em 35 anos a 11% ao ano:
| SAC | Price | |
|---|---|---|
| 1ª parcela | R$ 2.223,11 | R$ 1.793,41 |
| Última parcela | R$ 480,35 | R$ 1.793,41 |
| Total de juros | R$ 367.726,40 | R$ 553.232,40 |
| Total pago | R$ 567.726,40 | R$ 753.232,40 |
No SAC a amortização é igual todo mês (R$ 476,19) e os juros caem com o saldo. Na Price a parcela é fixa e, no início, quase tudo é juro: na 1ª parcela, R$ 1.746,92 são juros e só R$ 46,49 abatem a dívida.
E se a taxa for diferente?
A taxa muda muito o custo. Para R$ 200 mil em 35 anos:
| Taxa | Parcela Price | 1ª parcela SAC | Juros na Price |
|---|---|---|---|
| 9% ao ano | R$ 1.515,71 | R$ 1.917,66 | R$ 436.599,67 |
| 10% ao ano | R$ 1.653,67 | R$ 2.071,02 | R$ 494.542,47 |
| 11% ao ano | R$ 1.793,41 | R$ 2.223,11 | R$ 553.232,40 |
| 12% ao ano | R$ 1.934,40 | R$ 2.373,95 | R$ 612.445,95 |
| 13% ao ano | R$ 2.076,18 | R$ 2.523,56 | R$ 671.994,45 |
Cada ponto percentual a mais na taxa soma cerca de R$ 140,98 à parcela Price entre 11% e 12% ao ano.
Como o saldo devedor cai ao longo do tempo
Na tabela Price, o saldo devedor cai devagar no começo. Evolução do financiamento de R$ 200 mil em 35 anos:
| Ano | Saldo devedor | Já amortizado | Juros pagos até aqui |
|---|---|---|---|
| 1 | R$ 199.414,50 | 0,3% | R$ 20.935,43 |
| 2 | R$ 198.764,60 | 0,6% | R$ 41.806,45 |
| 3 | R$ 198.043,21 | 1,0% | R$ 62.605,98 |
| 5 | R$ 196.353,63 | 1,8% | R$ 103.958,26 |
| 10 | R$ 190.209,30 | 4,9% | R$ 205.418,55 |
| 15 | R$ 179.855,73 | 10,1% | R$ 302.669,62 |
| 20 | R$ 162.409,37 | 18,8% | R$ 392.827,88 |
| 25 | R$ 133.011,24 | 33,5% | R$ 471.034,38 |
| 30 | R$ 83.473,67 | 58,3% | R$ 529.101,44 |
| 35 | R$ 0,00 | 100,0% | R$ 553.232,40 |
Por isso amortizar cedo rende mais: cada real pago antecipadamente nos primeiros anos evita juros sobre 20 ou 30 anos.
Vale pagar uma parcela extra por ano?
Pagar uma parcela a mais por ano (por exemplo, com o 13º salário) reduz o financiamento de R$ 200 mil de 35 anos para 22 anos e 4 meses e economiza R$ 233.372,29 em juros na tabela Price. Calcule o seu 13º na calculadora de 13º salário e simule o efeito de outras amortizações no simulador de financiamento.
Qual renda é necessária
Em geral, os bancos limitam a parcela a cerca de 30% da renda familiar bruta. Para a parcela Price de R$ 1.793,41, isso pede renda de aproximadamente R$ 5.978,03; para a 1ª parcela do SAC (R$ 2.223,11), cerca de R$ 7.410,36. Cada banco tem sua política, e a análise considera também outras dívidas e a idade do comprador.
Comparação com outros prazos e valores
Mesmo valor (R$ 200 mil) em prazos diferentes:
| Prazo | Parcela Price | 1ª parcela SAC | Juros na Price | Total pago (Price) |
|---|---|---|---|---|
| 20 anos | R$ 1.994,28 | R$ 2.580,25 | R$ 278.626,41 | R$ 478.626,41 |
| 30 anos | R$ 1.826,71 | R$ 2.302,47 | R$ 457.617,33 | R$ 657.617,33 |
| 35 anos (esta página) | R$ 1.793,41 | R$ 2.223,11 | R$ 553.232,40 | R$ 753.232,40 |
Mesmo prazo (35 anos) com valores diferentes:
| Valor financiado | Parcela Price | 1ª parcela SAC | Juros na Price |
|---|---|---|---|
| R$ 200 mil (esta página) | R$ 1.793,41 | R$ 2.223,11 | R$ 553.232,40 |
| R$ 300 mil | R$ 2.690,12 | R$ 3.334,66 | R$ 829.848,59 |
| R$ 400 mil | R$ 3.586,82 | R$ 4.446,22 | R$ 1.106.464,79 |
| R$ 500 mil | R$ 4.483,53 | R$ 5.557,77 | R$ 1.383.080,99 |
Veja também a tabela completa por valor e prazo.
Financiar ou investir?
Se em vez de financiar você guardasse R$ 1.793,41 por mês, a 11% ao ano durante 35 anos, teria o valor que a calculadora de juros compostos mostra para o seu caso. Compare a taxa do financiamento com o rendimento líquido do que você consegue aplicar antes de decidir entre amortizar ou investir.
Perguntas frequentes
Qual a parcela de um financiamento de R$ 200 mil em 35 anos?
A 11% ao ano, a parcela Price é fixa em R$ 1.793,41. No SAC a 1ª parcela é de R$ 2.223,11 e a última de R$ 480,35. Não inclui seguros nem tarifas.
Quanto se paga de juros em um financiamento de R$ 200 mil em 35 anos?
Na tabela Price, R$ 553.232,40 de juros (total pago de R$ 753.232,40). No SAC, R$ 367.726,40, ou seja, R$ 185.506,00 a menos.
Qual renda é necessária para financiar R$ 200 mil em 35 anos?
Considerando parcela de até 30% da renda bruta, cerca de R$ 5.978,03 para a parcela Price de R$ 1.793,41. Cada banco tem sua política.
Vale a pena pagar uma parcela extra por ano em um financiamento de R$ 200 mil?
Sim, costuma valer: uma parcela extra por ano reduz o prazo de 35 anos para 22 anos e 4 meses e economiza R$ 233.372,29 em juros na tabela Price.
SAC ou Price para financiar R$ 200 mil em 35 anos?
O SAC custa menos no total (R$ 185.506,00 a menos em juros) mas começa com parcela maior (R$ 2.223,11 contra R$ 1.793,41). A Price cabe melhor no orçamento no início.
Fontes e referências
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