Resumo: financiamento de R$ 250 mil em 30 anos
Para financiar R$ 250 mil em 30 anos (360 parcelas) a 11% ao ano, a parcela da tabela Price é fixa em R$ 2.283,39 e a da tabela SAC começa em R$ 2.878,09 e cai até R$ 700,51. Os juros somam R$ 572.021,67 na Price e R$ 394.148,55 no SAC, ou seja, o SAC custa R$ 177.873,12 a menos no total.
Os valores consideram o valor financiado sem entrada, taxa efetiva constante e sem seguros ou tarifas. Com a taxa e as tarifas do seu banco, a parcela muda: use o simulador abaixo para refazer a conta.
SAC ou Price para R$ 250 mil em 30 anos
Resultado para R$ 250 mil em 30 anos a 11% ao ano:
| SAC | Price | |
|---|---|---|
| 1ª parcela | R$ 2.878,09 | R$ 2.283,39 |
| Última parcela | R$ 700,51 | R$ 2.283,39 |
| Total de juros | R$ 394.148,55 | R$ 572.021,67 |
| Total pago | R$ 644.148,55 | R$ 822.021,67 |
No SAC a amortização é igual todo mês (R$ 694,44) e os juros caem com o saldo. Na Price a parcela é fixa e, no início, quase tudo é juro: na 1ª parcela, R$ 2.183,65 são juros e só R$ 99,75 abatem a dívida.
E se a taxa for diferente?
A taxa muda muito o custo. Para R$ 250 mil em 30 anos:
| Taxa | Parcela Price | 1ª parcela SAC | Juros na Price |
|---|---|---|---|
| 9% ao ano | R$ 1.948,71 | R$ 2.496,28 | R$ 451.534,55 |
| 10% ao ano | R$ 2.114,73 | R$ 2.687,98 | R$ 511.301,74 |
| 11% ao ano | R$ 2.283,39 | R$ 2.878,09 | R$ 572.021,67 |
| 12% ao ano | R$ 2.454,11 | R$ 3.066,64 | R$ 633.480,10 |
| 13% ao ano | R$ 2.626,35 | R$ 3.253,66 | R$ 695.487,43 |
Cada ponto percentual a mais na taxa soma cerca de R$ 170,72 à parcela Price entre 11% e 12% ao ano.
Como o saldo devedor cai ao longo do tempo
Na tabela Price, o saldo devedor cai devagar no começo. Evolução do financiamento de R$ 250 mil em 30 anos:
| Ano | Saldo devedor | Já amortizado | Juros pagos até aqui |
|---|---|---|---|
| 1 | R$ 248.743,85 | 0,5% | R$ 26.144,57 |
| 2 | R$ 247.349,52 | 1,1% | R$ 52.150,97 |
| 3 | R$ 245.801,82 | 1,7% | R$ 78.003,99 |
| 5 | R$ 242.176,95 | 3,1% | R$ 129.180,56 |
| 10 | R$ 228.994,65 | 8,4% | R$ 253.001,88 |
| 15 | R$ 206.781,72 | 17,3% | R$ 367.792,55 |
| 20 | R$ 169.351,64 | 32,3% | R$ 467.366,08 |
| 25 | R$ 106.279,77 | 57,5% | R$ 541.297,82 |
| 30 | R$ 0,00 | 100,0% | R$ 572.021,67 |
Por isso amortizar cedo rende mais: cada real pago antecipadamente nos primeiros anos evita juros sobre 20 ou 30 anos.
Vale pagar uma parcela extra por ano?
Pagar uma parcela a mais por ano (por exemplo, com o 13º salário) reduz o financiamento de R$ 250 mil de 30 anos para 20 anos e 11 meses e economiza R$ 204.430,28 em juros na tabela Price. Calcule o seu 13º na calculadora de 13º salário e simule o efeito de outras amortizações no simulador de financiamento.
Qual renda é necessária
Em geral, os bancos limitam a parcela a cerca de 30% da renda familiar bruta. Para a parcela Price de R$ 2.283,39, isso pede renda de aproximadamente R$ 7.611,31; para a 1ª parcela do SAC (R$ 2.878,09), cerca de R$ 9.593,64. Cada banco tem sua política, e a análise considera também outras dívidas e a idade do comprador.
Comparação com outros prazos e valores
Mesmo valor (R$ 250 mil) em prazos diferentes:
| Prazo | Parcela Price | 1ª parcela SAC | Juros na Price | Total pago (Price) |
|---|---|---|---|---|
| 20 anos | R$ 2.492,85 | R$ 3.225,32 | R$ 348.283,01 | R$ 598.283,01 |
| 30 anos (esta página) | R$ 2.283,39 | R$ 2.878,09 | R$ 572.021,67 | R$ 822.021,67 |
| 35 anos | R$ 2.241,76 | R$ 2.778,89 | R$ 691.540,49 | R$ 941.540,49 |
Mesmo prazo (30 anos) com valores diferentes:
| Valor financiado | Parcela Price | 1ª parcela SAC | Juros na Price |
|---|---|---|---|
| R$ 150 mil | R$ 1.370,04 | R$ 1.726,86 | R$ 343.213,00 |
| R$ 200 mil | R$ 1.826,71 | R$ 2.302,47 | R$ 457.617,33 |
| R$ 250 mil (esta página) | R$ 2.283,39 | R$ 2.878,09 | R$ 572.021,67 |
| R$ 300 mil | R$ 2.740,07 | R$ 3.453,71 | R$ 686.426,00 |
| R$ 400 mil | R$ 3.653,43 | R$ 4.604,95 | R$ 915.234,67 |
| R$ 500 mil | R$ 4.566,79 | R$ 5.756,19 | R$ 1.144.043,33 |
Veja também a tabela completa por valor e prazo.
Financiar ou investir?
Se em vez de financiar você guardasse R$ 2.283,39 por mês, a 11% ao ano durante 30 anos, teria o valor que a calculadora de juros compostos mostra para o seu caso. Compare a taxa do financiamento com o rendimento líquido do que você consegue aplicar antes de decidir entre amortizar ou investir.
Perguntas frequentes
Qual a parcela de um financiamento de R$ 250 mil em 30 anos?
A 11% ao ano, a parcela Price é fixa em R$ 2.283,39. No SAC a 1ª parcela é de R$ 2.878,09 e a última de R$ 700,51. Não inclui seguros nem tarifas.
Quanto se paga de juros em um financiamento de R$ 250 mil em 30 anos?
Na tabela Price, R$ 572.021,67 de juros (total pago de R$ 822.021,67). No SAC, R$ 394.148,55, ou seja, R$ 177.873,12 a menos.
Qual renda é necessária para financiar R$ 250 mil em 30 anos?
Considerando parcela de até 30% da renda bruta, cerca de R$ 7.611,31 para a parcela Price de R$ 2.283,39. Cada banco tem sua política.
Vale a pena pagar uma parcela extra por ano em um financiamento de R$ 250 mil?
Sim, costuma valer: uma parcela extra por ano reduz o prazo de 30 anos para 20 anos e 11 meses e economiza R$ 204.430,28 em juros na tabela Price.
SAC ou Price para financiar R$ 250 mil em 30 anos?
O SAC custa menos no total (R$ 177.873,12 a menos em juros) mas começa com parcela maior (R$ 2.878,09 contra R$ 2.283,39). A Price cabe melhor no orçamento no início.
Fontes e referências
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