Calculadora de interés compuesto con aportes

Qué es el interés compuesto

Con el interés compuesto, el rendimiento de cada periodo se suma al capital y pasa a generar rendimiento también en el periodo siguiente. Es el famoso “interés sobre interés”, y por eso el dinero crece de forma acelerada con el tiempo.

M = C × (1 + i)ⁿ, donde M es el monto final, C el capital inicial, i el tipo por periodo y n el número de periodos.

Con aportes mensuales

La calculadora suma un aporte al final de cada mes: saldo = saldo × (1 + i) + aporte. Así ves la diferencia entre el total que salió de tu bolsillo y el total que produjeron los intereses.

Ejemplo: R$ 1.000 iniciales, R$ 500 al mes, tipo del 10% anual durante 10 años. Inviertes R$ 61.000 y el importe final es de unos R$ 102.500, es decir, más de R$ 41.000 proceden solo de los intereses.

Tipo mensual o anual

Los tipos anuales y mensuales no se convierten dividiendo entre 12. El tipo mensual equivalente al 12% anual es (1,12)^1/12 − 1 ≈ 0,949% al mes, y no el 1%. La herramienta hace esta conversión y muestra el tipo equivalente.

Interés simple frente a interés compuesto

En el interés simple, el rendimiento se calcula siempre sobre el capital inicial (crece en línea recta). En el compuesto se calcula sobre el saldo actual (crece en curva). Cuanto mayor es el plazo, mayor es la diferencia.

Ejemplo: R$ 500 al mes al 10% anual

Aportes mensuales de R$ 500, sin importe inicial, con un rendimiento del 10% anual (aporte al final de cada mes):

Plazo	Total invertido	Importe final	Intereses
10 años	R$ 60.000,00	R$ 99.931,93	R$ 39.931,93
20 años	R$ 120.000,00	R$ 359.129,61	R$ 239.129,61
30 años	R$ 180.000,00	R$ 1.031.421,66	R$ 851.421,66

A los 30 años, el 83% del importe final procede de los intereses. Es el tiempo, y no el tamaño del aporte, lo que hace subir la curva.

Tipo mensual frente a anual: tabla de conversión

Tipo mensual	Tipo anual equivalente
0,5% al mes	6,17% al año
0,797% al mes	alrededor del 10% al año
1% al mes	12,68% al año
1,5% al mes	19,56% al año

Para el camino inverso, el 12% anual equivale a unos 0,949% al mes, y no al 1%. Para comprobar una cuenta rápida, usa la calculadora online.

Regla del 72

Para estimar en cuánto tiempo se duplica un importe, divide 72 entre el tipo anual en porcentaje. Al 10% anual, 72 ÷ 10 = 7,2 años (el cálculo exacto da 7,27). Al 6% anual, unos 12 años. Es una aproximación útil para tipos entre el 4% y el 15%.

Rentabilidad real: descontando la inflación

La ganancia de poder adquisitivo es la rentabilidad real: (1 + tipo nominal) ÷ (1 + inflación) − 1. Una inversión del 10% anual con una inflación del 4,5% rinde 1,10 ÷ 1,045 − 1 ≈ 5,26% al año en términos reales. La calculadora muestra el importe nominal; ajusta el tipo según la inflación para ver el valor real.

Impuesto sobre la renta (Imposto de Renda) y rendimientos

El resultado de la calculadora es bruto. En las inversiones de renta fija de Brasil, como el CDB (certificado de depósito bancario) y el Tesouro Direto (deuda pública), el IR es regresivo: 22,5% hasta 180 días, 20% de 181 a 360 días, 17,5% de 361 a 720 días y 15% a partir de 720 días. La poupança (cuenta de ahorro) y las LCI/LCA (letras de crédito inmobiliario y agrícola) están exentas para personas físicas. Ten en cuenta también las comisiones de gestión y de custodia.

Cuando el interés compuesto juega en tu contra

El mismo efecto vale para las deudas: la tarjeta de crédito y el descubierto cobran interés sobre interés. En una financiación, el tipo y el plazo definen cuánto pagas de más; compara los sistemas en el simulador de financiación SAC y Price. Y para invertir el decimotercer sueldo (13º), calcula primero el importe en la calculadora del decimotercer sueldo (13º).

Interés compuesto por aporte y plazo

Consulta cuánto rinde cada combinación de aporte mensual y plazo en la tabla por aporte y plazo, o elige un escenario:

Interés compuesto por importe invertido

¿Quieres saber cuánto rinde un importe guardado de una sola vez, sin aportes mensuales? Consulta la tabla por importe invertido y plazo, o elige un escenario:

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la fórmula del interés compuesto?

M = C × (1 + i)^n. Con aportes periódicos, se aplica el mismo cálculo mes a mes: saldo = saldo × (1 + i) + aporte.

¿Cómo convertir un tipo anual en mensual?

Eleva (1 + tipo anual) a 1/12 y resta 1. Por ejemplo, el 12% anual equivale a unos 0,949% al mes.

¿La calculadora descuenta el impuesto sobre la renta?

No. El resultado es bruto. Las inversiones de renta fija tienen un IR regresivo y otras comisiones que dependen del producto y del plazo.

¿Los aportes se hacen al principio o al final del mes?

Al final de cada mes. Es algo más conservador que aportar al principio.

¿Los resultados están garantizados?

No. Es una simulación con un tipo constante. La rentabilidad real varía y la rentabilidad pasada no garantiza resultados futuros.

¿Cuánto rinden R$ 500 al mes en 10 años?

Al 10% anual, con aportes al final de cada mes, R$ 500 al mes llegan a unos R$ 99.932 en 10 años, de los cuales R$ 60.000 son el total invertido. El resultado varía según el tipo real que obtengas.

¿Qué es la regla del 72?

Es una estimación del tiempo que tarda un importe en duplicarse: divide 72 entre el tipo anual en porcentaje. Al 10% anual, el importe se duplica en unos 7,2 años.

Fuentes y referencias

Banco Central de Brasil – tipos e intereses

Contenido informativo, sin carácter de asesoramiento jurídico, contable ni financiero. Confirma siempre en las fuentes oficiales.

Calculadora de interés compuesto con aportes mensuales (Brasil)

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