Calculadora de hipoteca con Euribor: cuota y intereses

El Euribor es el tipo de interés al que los bancos europeos se prestan dinero entre sí. En las hipotecas de tipo variable se usa como índice de referencia: el interés que pagas es el Euribor más un porcentaje fijo que pactas con el banco, el diferencial. Si el Euribor sube, sube tu tipo de interés; si baja, baja.

La última lectura que recoge esta calculadora es la del Euribor 12 meses de octubre de 2026 (3,239 %), tomada de la página del Banco de España. Es solo un valor de partida: el Euribor cambia cada mes, así que puedes sustituirlo por el que figure en tu contrato o por el que quieras simular.

• Variable: el tipo es Euribor más diferencial y se revisa de forma periódica (habitualmente cada año o cada seis meses). La cuota puede subir o bajar en cada revisión.
• Fija: el tipo se mantiene igual durante todo el plazo. La cuota no cambia, a cambio de un tipo de partida que suele ser distinto del de una variable.
• Mixta: combina un periodo inicial a tipo fijo con un periodo posterior a tipo variable.

La calculadora tiene dos modos: variable, donde sumas Euribor y diferencial, y fija, donde escribes el tipo directamente. En ambos casos mantiene el tipo constante durante todo el plazo, así que para una hipoteca mixta puedes simular cada tramo por separado. Qué tipo de hipoteca te conviene depende de tu situación y de lo que el banco te ofrezca; esta herramienta solo calcula, no recomienda.

La cuota mensual sigue el sistema de amortización francés: es constante y combina intereses y capital. Con P como importe del préstamo, i como tipo anual dividido entre 100 y entre 12, y n como número de cuotas (años × 12):

cuota = P × i / (1 − (1 + i)−n)

Por ejemplo, para 200.000 € a 25 años (300 cuotas) al 3,00 % anual, el tipo mensual es 3,00 % / 12 y la cuota resulta ser de 948,42 €. Multiplicada por 300 cuotas, el total pagado es de 284.526,79 € y los intereses suman 84.526,79 €. Si el tipo fuera del 0 %, la cuota sería simplemente el importe dividido entre el número de cuotas.

En cada cuota, una parte paga los intereses del mes (la deuda pendiente por el tipo mensual) y el resto reduce el capital. Al principio la deuda es alta, así que la mayor parte de la cuota son intereses; con los años el reparto se invierte. Este es el cuadro anual del ejemplo de 200.000 € a 25 años al 3,00 %, con años seleccionados:

En el primer año se pagan 5.925,39 € de intereses y se amortizan 5.455,68 € de capital; la deuda baja a 194.544,32 €. La calculadora muestra el cuadro completo, año por año, bajo el resultado.

Estos tres ejemplos usan el mismo préstamo, 200.000 € a 25 años, y solo cambia el tipo de interés. Así se ve el efecto de una subida o una bajada del Euribor sobre la cuota:

Pasar del 2,50 % al 4,00 % eleva la cuota de 897,23 € a 1.055,67 €, es decir, 158,44 € más al mes, y los intereses totales de 69.170,04 € a 116.702,10 €. El último ejemplo de la tabla (150.000 € a 30 años al 3,50 %) da una cuota de 673,57 €.

Ten en cuenta que en una hipoteca variable el Euribor no se queda fijo: la cuota de cada revisión se recalcula con la deuda pendiente en ese momento y con el nuevo tipo. La calculadora supone un tipo constante, por lo que sirve para comparar escenarios, no para predecir el futuro.

La cifra que más sorprende es el total de intereses. Con 200.000 € a 25 años al 3,00 % pagas 84.526,79 € de intereses además del capital, el 42,26 % del importe prestado. Alargar el plazo reduce la cuota mensual pero aumenta los intereses totales, porque la deuda tarda más en bajar; acortarlo hace lo contrario. Con la calculadora puedes probar plazos distintos y comparar ambas cifras.

• Comprueba que la cuota cabe en tu presupuesto: compárala con tus ingresos netos mensuales, que puedes estimar con la calculadora de sueldo neto.
• Simula varios tipos: prueba un Euribor más alto y uno más bajo que el actual para ver cuánto cambiaría la cuota.
• Revisa los impuestos de la operación: la compra de vivienda lleva impuestos que no calcula esta herramienta; para operaciones con IVA usa la calculadora de IVA.
• Piensa en tu declaración de la renta: la hipoteca puede influir en ella según tu caso; estima el IRPF con la calculadora de IRPF y renta y consulta a un profesional.
• Pide una oferta vinculante: el banco te dará la cuota real con todas las condiciones; compárala con la simulación.

• Mantiene el tipo de interés constante todo el plazo; en una hipoteca variable la cuota real cambia con cada revisión del Euribor.
• No incluye gastos de compraventa, tasación, notaría, comisiones, seguros vinculados ni bonificaciones sobre el diferencial.
• No contempla amortizaciones anticipadas ni periodos de carencia.
• El valor del Euribor precargado corresponde a octubre de 2026; no es el valor de hoy. Sustitúyelo por el vigente o por el de tu contrato.
• Es una herramienta orientativa y no sustituye el asesoramiento de un profesional. Todo se calcula en tu navegador y no se envía ningún dato.

• Banco de España: Euribor

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